PHẦN 1. XÂY DỰNG NGÔI NHÀ HẠNH PHÚC
Tư vấn viên:
Qua những thông tin anh đã cung cấp, em hình dung gia đình mình giống như một ngôi nhà trong hình này.
(Vẽ ngôi nhà có vợ chồng và hai người con.)
Nhìn vào ngôi nhà này, anh cảm nhận như thế nào? Có hạnh phúc không?
Khách hàng: Có, gia đình hạnh phúc.
Tư vấn viên:
Để có được ngôi nhà hạnh phúc như anh vừa nói, có phải tự nhiên mà có không? Hay phải do anh chị làm việc cật lực, đồng thời có ý thức tích lũy, tiết kiệm mới tạo dựng được?
Khách hàng: Không tự nhiên. Có thể do cha mẹ cho hoặc hai vợ chồng làm việc mới tạo ra được.
Tư vấn viên:
Ngôi nhà này có được xây trên đất không?
Nhà không xây trên đất thì xây ở đâu?
Về mặt trực quan, hầu hết các ngôi nhà đều được xây trên đất. Nhưng theo quan điểm của em, ngôi nhà hạnh phúc này không chỉ được xây trên đất mà còn dựa trên một nền tảng hết sức quan trọng.
Đó là phải có một người đứng ở đây, giơ hai cánh tay lên để nâng đỡ ngôi nhà.
(Vẽ người đứng phía dưới, hai tay nâng ngôi nhà.)
Tuy nhiên, hai cánh tay này không đơn thuần bằng xương bằng thịt mà tượng trưng cho khả năng tạo ra thu nhập để nuôi sống gia đình.
(Vẽ nền đất phía dưới chân người trụ cột.)
PHẦN 2. XÁC ĐỊNH CHI PHÍ SINH HOẠT GIA ĐÌNH
Để chứng minh ngôi nhà hạnh phúc này phụ thuộc vào nguồn thu nhập như thế nào, em tạm gác lại vấn đề anh kiếm được bao nhiêu tiền.
Em chỉ muốn hỏi:
Để duy trì cuộc sống đầm ấm, hạnh phúc, chi phí sinh hoạt mỗi tháng của gia đình mình là bao nhiêu?
Bao gồm tiền ăn uống, học hành của con cái, điện nước và những khoản bắt buộc phải chi.
Khách hàng: X triệu đồng.
Tư vấn viên: Nếu là Y triệu thì có được không?
Khách hàng: Y triệu thì có thể tiết kiệm cũng được.
Tư vấn viên: Nhưng nếu thấp hơn Y triệu, gia đình có thể duy trì cuộc sống như hiện tại không?
Khách hàng: Không.
Tư vấn viên:
Có nghĩa là tối thiểu mỗi tháng gia đình cần Y triệu đồng.
Muốn duy trì ngôi nhà hạnh phúc này, mỗi tháng bắt buộc phải đưa vào đây Y triệu.
Nếu không có khoản tiền ấy, cuộc sống gia đình có bị ảnh hưởng không?
Khách hàng: Có.
Bây giờ em hỏi anh:
Khoản Y triệu đồng này có phải tất cả thành viên trong gia đình đều cùng tạo ra không?
Khách hàng: Không.
Tư vấn viên:
Hai vợ chồng là những người tạo ra thu nhập. Hai đứa trẻ còn nhỏ, chưa thể tự kiếm tiền nên hoàn toàn phụ thuộc vào cha mẹ.
Giả sử thu nhập của người vợ là Z triệu đồng mỗi tháng, chỉ đủ trang trải tiền điện, nước và một số khoản chi tiêu nhỏ.
Như vậy, phần lớn cuộc sống và tương lai của gia đình đang phụ thuộc vào nguồn thu nhập chính của người chồng.
Người em vẽ ở đây chính là người chồng, người trụ cột của gia đình.
PHẦN 3. XÁC ĐỊNH TRÁCH NHIỆM TÀI CHÍNH CỦA NGƯỜI TRỤ CỘT
Anh cho em hỏi:
Khoản Y triệu đồng này chỉ cần cung cấp một tháng hay phải cung cấp liên tục?
Khách hàng: Liên tục.
Tư vấn viên:
Đúng rồi. Người trụ cột phải cung cấp khoản tiền này đều đặn 12 tháng mỗi năm.
Vậy anh phải duy trì trách nhiệm tài chính này trong bao nhiêu năm?
Có phải ít nhất đến khi các con đủ 18 tuổi không?
Nhưng 18 tuổi, các con đã tự lập hoàn toàn được chưa?
Có thể lúc đó các con vẫn đang học đại học và còn cần cha mẹ hỗ trợ.
Thực chất, khi các con chưa tự lập, trách nhiệm chu cấp của cha mẹ vẫn còn.
(Vẽ đường thẳng thể hiện thời gian tạo ra thu nhập.)
Bây giờ chúng ta thử tính:
Chi phí mỗi tháng × 12 tháng × số năm cần chu cấp = Tổng số tiền cần chuẩn bị.
Ví dụ:
7 triệu đồng/tháng × 12 tháng × 20 năm = 1,68 tỷ đồng.
Giả sử sau 20 năm nữa anh 50 tuổi.
Anh cho em hỏi, 1,68 tỷ đồng này là tiền gì?
Đây không phải là số tiền anh có sẵn trong tài khoản.
Đây là tổng số tiền gia đình dự kiến phải sử dụng để duy trì cuộc sống trong 20 năm.
Em chưa cần biết anh kiếm được bao nhiêu tiền. Chỉ cần biết rằng để nuôi sống gia đình, anh phải tạo ra đủ nguồn tài chính ấy.
PHẦN 4. LẬP QUỸ GIÁO DỤC CHO CON CÁI
Ngoài chi phí sinh hoạt, anh còn mong muốn các con được học hành đầy đủ.
Vậy chúng ta cần lập quỹ giáo dục cho từng đứa trẻ.
(Vẽ hai đường thời gian dành cho hai người con.)
Quỹ giáo dục cho con thứ nhất
Giả sử con đầu của anh năm nay 3 tuổi.
Anh mong muốn đến khi con 18 tuổi có ít nhất 200 triệu đồng để chuẩn bị cho việc học.
Như vậy, gia đình có 15 năm để tích lũy.
Nếu mỗi tháng dành ra khoảng 700.000 đồng:
700.000 × 12 × 15 = 126 triệu đồng tiền gốc.
Để đạt mục tiêu 200 triệu đồng, khoản tích lũy cần có thêm phần sinh lời phù hợp.
Quỹ giáo dục cho con thứ hai
Giả sử con thứ hai vừa chào đời, hiện 0 tuổi.
Anh cũng muốn khi con đủ 18 tuổi có 200 triệu đồng.
Nếu mỗi tháng dành ra 500.000 đồng:
500.000 × 12 × 18 = 108 triệu đồng tiền gốc.
Để đạt 200 triệu đồng, gia đình cũng cần tính đến lãi tích lũy và thời gian đầu tư.
Tư vấn viên:
Nếu gia đình thực hiện được cả ba kế hoạch này, anh có cảm thấy yên tâm không?
Khách hàng: Yên tâm.
Tư vấn viên:
Đây có phải là mong ước của hầu hết các gia đình không?
Những mong muốn này có quá cao sang không, hay chỉ là những điều rất đời thường?
Khách hàng: Chỉ là những điều đời thường.
Tư vấn viên:
Nhưng để thực hiện được những kế hoạch này có dễ không?
Khách hàng: Cần phải có kế hoạch.
Tư vấn viên:
Đúng. Kể cả có kế hoạch, có ý thức tiết kiệm, hai vợ chồng khỏe mạnh và công việc thuận lợi thì việc thực hiện vẫn không hề đơn giản.
Mọi chuyện chỉ dễ dàng khi ngày hôm nay, ngày mai và những ngày tiếp theo đều diễn ra thuận lợi.
Nhưng anh có đồng ý rằng ngày mai là ngày gần chúng ta nhất mà không ai có thể biết chắc chuyện gì sẽ xảy ra không?
PHẦN 5. RỦI RO CÓ THỂ LÀM GIÁN ĐOẠN KẾ HOẠCH
Giả sử một năm có 365 ngày.
Trong đó có 364 ngày thời tiết đẹp và chỉ có một ngày mưa bão.
Nhưng nếu ngày mưa bão ấy xuất hiện một tia sét đánh xuống, nó có thể làm gián đoạn toàn bộ kế hoạch mà gia đình đã xây dựng.
(Vẽ tia sét cắt ngang ba đường kế hoạch tài chính.)
Tia sét ấy tượng trưng cho hai chữ:
RỦI RO.
Rủi ro có thể đến từ hai nguyên nhân lớn.
Nguyên nhân thứ nhất: Tai nạn
Tai nạn có thể xảy ra trong quá trình đi lại, làm việc hoặc sinh hoạt.
Nếu người trụ cột không may gặp tai nạn nghiêm trọng, khả năng lao động và nguồn thu nhập có thể bị ảnh hưởng.
Nguyên nhân thứ hai: Bệnh tật
Có ai dám khẳng định cả cuộc đời mình sẽ không bao giờ mắc bệnh không?
Những căn bệnh nghiêm trọng như ung thư, tim mạch, tai biến, suy thận hoặc suy gan có thể ảnh hưởng lớn đến sức khỏe và khả năng lao động.
Khi bệnh tật hoặc tai nạn xảy ra, hậu quả có thể là thương tật, mất khả năng lao động, thậm chí tử vong.
Bây giờ em hỏi anh:
Nếu một trong những rủi ro này xảy đến với đúng người trụ cột đang nâng đỡ ngôi nhà, điều gì sẽ xảy ra?
Nếu người ấy qua đời, thu nhập do người ấy tạo ra sẽ không còn.
Nếu người ấy mất khả năng lao động, thu nhập có thể giảm mạnh hoặc mất hoàn toàn, trong khi chi phí điều trị lại tăng lên.
Khi đó, kế hoạch sinh hoạt gia đình sẽ bị ảnh hưởng.
Quỹ giáo dục cho con cái cũng có nguy cơ bị gián đoạn.
Những dự định dành cho tương lai có thể không còn thực hiện được như ban đầu.
(Đánh dấu lên ba đường kế hoạch tài chính.)
Hay nói cách khác, hai cánh tay đang nâng đỡ ngôi nhà đã bị tổn thương.
(Vẽ dấu chéo lên hai cánh tay người trụ cột.)
Nếu đôi tay này không còn đủ sức nâng đỡ, ngôi nhà có còn giữ được sự vững vàng như trước không?
Vậy tương lai của những thành viên trong gia đình sẽ ra sao?
Ai sẽ là người tiếp tục đảm nhận trách nhiệm tài chính?
Ông bà nội ngoại có thể hỗ trợ, nhưng liệu có thể thay thế hoàn toàn trách nhiệm của cha mẹ hay không?
Và tương lai học hành của những đứa trẻ sẽ bị ảnh hưởng như thế nào?
PHẦN 6. CÂU CHUYỆN VỀ CANH BẠC CUỘC ĐỜI
(Phần này có thể sử dụng khi trao đổi với khách hàng nữ hoặc điều chỉnh phù hợp với hoàn cảnh gia đình.)
Tư vấn viên:
Chị thử hình dung có một người đàn ông đem toàn bộ tài sản của gia đình đi đánh bạc.
Cuối cùng, người ấy thua hết tiền bạc, khiến gia đình lâm vào cảnh nợ nần.
Theo chị, hành động đó có đáng trách không?
Khách hàng: Có.
Tư vấn viên:
Nhưng nếu người đàn ông ấy thật sự hối cải, quyết tâm từ bỏ cờ bạc và làm lại cuộc đời, liệu anh ấy còn cơ hội không?
Khách hàng: Vẫn có cơ hội.
Tư vấn viên:
Đúng vậy. Dù mất tiền, người ấy vẫn có thể làm việc, kiếm tiền và từng bước xây dựng lại cuộc sống.
Nhưng có một canh bạc khác mà đôi khi chúng ta không nhận ra.
Đó là đặt toàn bộ tương lai gia đình phụ thuộc vào sức khỏe và khả năng lao động của một người duy nhất.
Khi người ấy còn khỏe mạnh, còn đi làm và tạo ra thu nhập, mọi chuyện vẫn diễn ra bình thường.
Nhưng nếu người ấy đột ngột qua đời hoặc mất khả năng lao động lâu dài, gia đình sẽ đối mặt với những khó khăn tài chính rất lớn.
Khác với việc mất tiền rồi có thể kiếm lại, có những tổn thất về sức khỏe và tính mạng không thể khắc phục.
Đó chính là điều em muốn nói khi nhắc đến canh bạc cuộc đời.
Nếu cả gia đình đang phụ thuộc vào một nguồn thu nhập duy nhất mà chưa có phương án dự phòng, rủi ro tài chính có thể rất lớn.
Vậy gia đình mình đã chuẩn bị giải pháp nào để giảm bớt những hậu quả ấy chưa?
PHẦN 7. DỰNG THÊM HAI TRỤ BẢO VỆ CHO NGÔI NHÀ
Đây chính là lý do hôm nay em có mặt ở đây với vai trò là người tư vấn bảo hiểm nhân thọ.
Em muốn cùng anh chị bàn bạc về một phương án bảo vệ tài chính cho gia đình.
Khi đôi tay người trụ cột còn khỏe mạnh, còn khả năng tạo ra thu nhập, chúng ta nên chủ động chuẩn bị thêm những điểm tựa tài chính.
(Vẽ thêm hai trụ đứng hai bên người trụ cột, cùng nâng ngôi nhà.)
Trước khi có hai trụ này, ngôi nhà đang phụ thuộc chủ yếu vào khả năng tạo ra thu nhập của người trụ cột.
Nếu nguồn thu nhập bị gián đoạn, gia đình sẽ gặp khó khăn.
Nhưng khi có thêm các giải pháp bảo vệ phù hợp, gia đình có thể có thêm nguồn tài chính để ứng phó với những rủi ro được bảo hiểm.
Vậy hai trụ này có thể giúp gia đình như thế nào?
Sau đây, em xin gợi ý một phương án bảo hiểm để anh chị cùng xem xét.
PHẦN 8. GIỚI THIỆU GIẢI PHÁP BẢO HIỂM
(Vẽ các mũi tên từ hai trụ bảo vệ đến từng nhóm quyền lợi.)
Theo phương án minh họa trong tài liệu gốc, các quyền lợi được đề cập gồm:
- An Tâm Hưng Thịnh (ATHT): 1 tỷ đồng.
- Quyền lợi tai nạn (TN): 500 triệu đồng.
- Quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo (BHH): 500 triệu đồng.
- Quyền lợi chăm sóc sức khỏe (CSSK): 630 triệu đồng.
Ngoài ra, tài liệu còn đề cập các mức quyền lợi khác nhau khi xảy ra tai nạn thông thường, tai nạn đặc biệt hoặc tử vong do tai nạn.
Các khoản quyền lợi này phải được kiểm tra theo từng hợp đồng, bởi không phải quyền lợi nào cũng được cộng dồn hoặc chi trả trong cùng một sự kiện.
Quỹ y tế
Khi người được bảo hiểm mắc bệnh hoặc phải nằm viện, quyền lợi chăm sóc sức khỏe có thể hỗ trợ một phần chi phí điều trị theo điều kiện hợp đồng.
Trong ví dụ gốc, quyền lợi nằm viện được nêu tối đa 3 triệu đồng/ngày, với giới hạn quyền lợi 630 triệu đồng.
Đây là số liệu minh họa, cần đối chiếu với sản phẩm cụ thể.
Quyền lợi bệnh hiểm nghèo
Nếu người được bảo hiểm mắc bệnh thuộc danh mục được bảo hiểm và đáp ứng điều kiện chi trả, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ giải quyết quyền lợi theo hợp đồng.
Quyền lợi tai nạn
Tai nạn không chỉ xảy ra khi đi máy bay hay tham gia những hoạt động nguy hiểm.
Ngay cả việc di chuyển bằng xe máy hằng ngày cũng có thể tiềm ẩn rủi ro.
Vì vậy, việc chuẩn bị quyền lợi bảo vệ trước tai nạn là điều gia đình có thể cân nhắc.
Quyền lợi tử vong
Nếu người được bảo hiểm không may qua đời và sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm, người thụ hưởng có thể nhận được khoản tiền theo hợp đồng.
Ví dụ, nếu gia đình nhận được 1,7 tỷ đồng tiền bảo hiểm, họ có thể cân nhắc phân bổ khoản tiền đó để trang trải cuộc sống, thanh toán nghĩa vụ tài chính và chuẩn bị cho tương lai con cái.
Giả sử khoản tiền được gửi hoặc đầu tư với mức sinh lời 10%/năm:
1,7 tỷ × 10% = 170 triệu đồng/năm.
170 triệu ÷ 12 tháng ≈ 14,17 triệu đồng/tháng.
Đây chỉ là phép tính minh họa với giả định lợi suất 10%, không phải mức lãi được bảo đảm.
Tư vấn viên:
Theo anh, nếu gia đình có một nguồn tài chính dự phòng như vậy, liệu có thể giảm bớt áp lực sinh hoạt không?
Việc học hành của con cái có thêm điều kiện để tiếp tục không?
Và người ở lại có thêm thời gian để ổn định cuộc sống hay không?
PHẦN 9. CƠ CẤU LẠI CHI TIÊU ĐỂ CHUẨN BỊ CHO RỦI RO
Để sở hữu những quyền lợi bảo hiểm phù hợp, gia đình cần dành ra một khoản phí định kỳ.
Giả sử mức phí là XXX triệu đồng/năm, tương đương YYY nghìn đồng/ngày.
Khoản phí này cần được xem xét dựa trên thu nhập, chi phí sinh hoạt và khả năng duy trì lâu dài.
Nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả những quyền lợi tương ứng theo hợp đồng.
Nếu không xảy ra rủi ro, các quyền lợi tích lũy hoặc giá trị hợp đồng, nếu có, sẽ được xác định theo đặc điểm của sản phẩm.
Không phải toàn bộ phí đã đóng đều được hoàn lại hoặc tích lũy thành quỹ hưu trí.
Bây giờ em muốn chia sẻ thêm với anh một góc nhìn.
Giả sử trước đây gia đình sử dụng toàn bộ thu nhập cho sinh hoạt, tiết kiệm và những nhu cầu khác.
Hôm nay, em không khuyên anh phải tiêu thêm tiền một cách không cần thiết.
Em muốn anh xem xét việc phân bổ lại một phần ngân sách để chuẩn bị cho những rủi ro lớn.
Ví dụ, nếu gia đình có thể dành 6% thu nhập cho bảo hiểm mà vẫn bảo đảm chi phí thiết yếu và quỹ dự phòng, đó có thể là một phương án đáng cân nhắc.
Như vậy, gia đình vẫn sử dụng phần lớn thu nhập cho những nhu cầu hiện tại, đồng thời dành một phần cho kế hoạch bảo vệ tài chính.
Điều em muốn trao đổi không chỉ là mua một hợp đồng bảo hiểm, mà là cách tổ chức lại kế hoạch tài chính để gia đình chủ động hơn trước rủi ro.
PHẦN 10. TRÌNH BÀY BẢNG MINH HỌA QUYỀN LỢI
(Chuyển sang bảng minh họa quyền lợi của sản phẩm phù hợp.)
Tư vấn viên:
Với phương án em vừa trao đổi, các quyền lợi cụ thể của gia đình được thể hiện trong bảng minh họa này.
Em xin trình bày lần lượt:
- Số tiền bảo hiểm và các quyền lợi bảo vệ chính.
- Quyền lợi bệnh hiểm nghèo, tai nạn và chăm sóc sức khỏe, nếu có.
- Mức phí bảo hiểm và thời hạn đóng phí.
- Thời hạn bảo vệ của hợp đồng.
- Các điều kiện, giới hạn và trường hợp loại trừ.
- Giá trị hoàn lại hoặc quyền lợi tích lũy, nếu có.
- Những trường hợp hợp đồng có thể mất hiệu lực hoặc phát sinh chi phí.
Sau khi trao đổi, nếu anh chị đã nhận được bảng minh họa và hiểu rõ những nội dung được trình bày, em xin phép anh chị xác nhận việc đã nhận tài liệu theo đúng quy trình.
Việc ký xác nhận nhận bảng minh họa không có nghĩa là anh chị bắt buộc phải tham gia bảo hiểm.
Anh chị vẫn có quyền cân nhắc, đặt câu hỏi và chỉ đưa ra quyết định khi thực sự hiểu rõ phương án.
KẾT LUẬN – Ý NGHĨA CỦA SƠ ĐỒ NGÔI NHÀ
Ngôi nhà hạnh phúc không chỉ được xây dựng bằng gạch, cát và xi măng.
Nó còn được duy trì bằng tình yêu thương, trách nhiệm và khả năng tạo ra thu nhập của những người trong gia đình.
Khi người trụ cột khỏe mạnh, công việc thuận lợi, gia đình có điều kiện thực hiện những kế hoạch đã đặt ra.
Nhưng nếu rủi ro xảy đến, nguồn thu nhập có thể bị ảnh hưởng và những dự định trong tương lai có nguy cơ gián đoạn.
Bảo hiểm nhân thọ là một trong những công cụ có thể giúp gia đình chuẩn bị nguồn tài chính để ứng phó với những rủi ro đó.
Đừng đợi đến khi đôi tay người trụ cột không còn đủ sức nâng đỡ mới nghĩ đến việc xây dựng thêm những điểm tựa tài chính cho gia đình.
Biên tập và chia sẻ: Nguyễn Đức Hoà
Giám đốc Ban Kinh doanh – Dai-ichi Life Việt Nam
Gắn bó với nghề bảo hiểm nhân thọ từ năm 2012
Website: Đức Hoà Bảo Hiểm
#DucHoaBaoHiem #SoDoNgoiNha #BaoHiemNhanTho #KyNangTuVanBaoHiem #DaoTaoBaoHiem #TuVanTaiChinh #BaoVeGiaDinh
